国家环境保护局


中华人民共和国水污染防治法实施细则(1989)

１９８９年７月１２日国务院批准 国家环境保护局令第1号



第一章 总 则
第一条 根据《中华人民共和国水污染防治法》第四十五条的规定，制定本实施细则。
第二条 国务院有关部门和地方各级人民政府，应当将水环境保护工作纳入国民经济和社会发展计划。
各级人民政府的经济建设部门，应当根据同级人民政府提出的水环境保护的要求，把水污染防治工作纳入本部门生产建设计划。
第三条 建设项目中水污染防治所需资金、材料和设备，应当与主体工程统筹安排。
第四条 跨省、自治区、直辖市的地方水环境质量补充标准和地方污染物排放标准，由有关省、自治区、直辖市人民政府协商制定，并报国务院环境保护部门备案。
第五条 对水污染防治有显著贡献的单位或者个人，由人民政府给予奖励。
第二章 水污染防治的监督管理
第六条 国务院有关部门和地方各级人民政府有关部门，在确定大、中型水库坝下最小泄流量时，应当维护下游水体的自然净化能力，并征求有关区域县级以上人民政府环境保护部门的意见。
第七条 各类水体保护区的划定和调整，由县级以上环境保护部门会同有关部门提出方案，报同级人民政府批准；跨省、县级行政区的，由其共同的上级人民政府批准。
第八条 引进国外技术和设备的建设项目，凡向水体排放污染物的，应当配备水污染防治设施，使该建设项目排放的污染物不超过国家和地方规定的污染物排放标准。
第九条 企业事业单位向水体排放污染物的，必须向所在地环境保护部门提交《排污申报登记表》。环境保护部门收到《排污申报登记表》后，经调查核实，对不超过国家和地方规定的污染物排放标准及国家规定的企业事业单位污染物排放总量指标的，发给排污许可证。
对超过国家或者地方规定的污染物排放标准，或者超过国家规定的企业事业单位污染物排放总量指标的，应当限期治理，限期治理期间发给临时排污许可证。
新建、改建、扩建的企业事业单位污染物排放总量指标，应当根据环境影响报告书确定。
已建企业事业单位污染物排放总量指标，应当根据环境质量标准、当地污染物排放现状和经济、技术条件确定。
排污许可证的管理办法由国务院环境保护部门另行制定。
第十条 超过国家或者地方规定的污染物排放标准的企业事业单位，在向所在地环境保护部门申报登记时，应当写明超过污染物排放标准的原因及限期治理措施。
第十一条 需要拆除或者闲置污染物处理设施的，应当提前向所在地环境保护部门申报，并写明理由。环境保护部门接到申报后，应当在一个月内予以批复；逾期不批复的，视为同意。
第十二条 被责令限期治理的排污单位，应当定期向环境保护部门报告治理进度。
环境保护部门应当检查排污单位治理的情况，对完成限期治理的项目进行验收，并向同级人民政府报告验收结果。
第十三条 各级人民政府的环境保护部门或者有关的监督管理部门对管辖范围内的排污单位进行现场检查时，应当持有省辖市级以上人民政府环境保护部门签发的检查证件。
第十四条 各级人民政府的环境保护部门或者有关的监督管理部门进行现场检查时，根据需要，可以要求被检查单位提供下列情况和资料：
（一）污染物排放情况；
（二）污染物治理设施的运行、操作和管理情况；
（三）监测仪器、设备的型号和规格以及校验情况；
（四）采用的监测分析方法和监测记录；
（五）限期治理执行情况；
（六）事故情况及有关记录；
（七）与污染有关的生产工艺、原材料使用方面的资料；
（八）其他与水污染防治有关的情况和资料。
第十五条 企业事业单位造成水污染事故时，必须在事故发生后四十八小时内，向当地环境保护部门作出事故发生的时间、地点、类型和排放污染物的数量、经济损失、人员受害等情况的初步报告。事故查清后，应当向当地环境保护部门作出事故发生的原因、过程、危害、采取的措施、处理结果以及事故潜在危害或者间接危害、社会影响、遗留问题和防范措施等书面报告，并附有关证明文件。
环境保护部门接到水污染事故的初步报告后，应当立即会同有关部门采取措施，减轻或者消除污染，对事故可能影响的水域进行监测，并由环境保护部门或者其授权的有关部门对事故进行调查处理。
第三章 防止地表水污染
第十六条 排污口需要搬迁的，由排污单位经过技术论证后提出，报经县级以上人民政府环境保护部门批准。
第十七条 在水体保护区附近新建排污口，必须经县级以上人民政府环境保护部门和有关水体保护区的主管部门批准。
第十八条 县级以上人民政府农业部门对利用工业废水和城市污水进行灌溉的，应当定期监测用于灌溉的污水水质、土壤和农产品，并采取相应措施，防止土壤、地下水和农产品被污染。
第十九条 在内河航行的船舶，其防污设备应当符合国家船舶防污结构与设备规范的规定，持有船舶检验部门签发的合格证书。
船舶无防污设备或者防污设备不符合国家船舶防污结枸与设备规范规定的，应当限期达到规定的标准。
第二十条 在内河航行的船舶必须持有航政机关规定的防污文书或者记录文书。一百五十总吨以上的油轮和四百总吨以上的非油轮，必须持有油类记录本。
第二十一条 港口或者码头应当配备含油污水、粪便和垃圾的接收与处理设施。
船舶的废油、残油和垃圾不得排入水体，应当排入接收设施。
第二十二条 在港口的船舶进行下列作业，必须事先向航政机关提出申请，经批准后，按照规定在指定的区域内进行：
（一）冲洗载运有毒货物、有粉尘的散装货物的船舶甲板和舱室；
（二）排放压舱、洗舱和机舱污水以及其他残余物质；
（三）使用化学消油剂。
第二十三条 船舶在港口或者码头装卸油类及其他有毒害、腐蚀性、放射性货物时，船方和作业单位必须采取预防措施，防止污染水体。
第二十四条 船舶发生事故，造成或者可能造成水体污染的，航政机关应当强制打捞清除或者强制拖航，由此支付的费用，由肇事船方承担。
第二十五条 造船、修船、拆船、打捞船只的单位，必须备有防污设备和器材。进行作业时，应当采取预防措施，防止油类、油性混合物和其他废弃物污染水体。
第四章 防止地下水污染
第二十六条 开采多层地下水时，对下列含水层应当分层开采，不得混合开采：
（一）半咸水、咸水、卤水层；
（二）已受到污染的含水层；
（三）含有毒害元素，超过生活饮用水卫生标准的水层；
（四）有医疗价值和特殊经济价值的地下热水、温泉水和矿泉水。
第二十七条 揭露和穿透含水层的勘探工程，必须按照有关规范要求，严格做好分层止水和封孔工作。
第二十八条 利用岩洞和地下人防工程设施作其他用途的，必须有防渗漏和防流失措施。
第二十九条 矿井、矿坑排放有毒害废水，应当在矿床外围设置集水工程，并采取措施防止污染地下水。
第三十条 人工回灌补给地下饮用水的水质，应当基本符合生活饮用水水源的水质标准，并经县级以上人民政府卫生部门批准。
第五章 法律责任
第三十一条 依照《中华人民共和国水污染防治法》第三十七条规定处以罚款的，按下列规定执行：
（一）有《中华人民共和国水污染防治法》第三十七条第一款第一项所列行为，对拒报或者谎报有关污染物排放申报登记事项的，可以处以三百元以上三千元以下罚款；
（二）有《中华人民共和国水污染防治法》第三十七条第一款第二项所列行为，水污染防治设施没有建成而投入生产的，可以处以一万元以上五万元以下罚款；水污染防治设施没有达到国家有关建设项目环境保护管理规定而投入生产的，处以五千元以上二万元以下罚款；
（三）有《中华人民共和国水污染防治法》第三十七条第一款第三项所列行为，处以三百元以上三千元以下罚款；
（四）有《中华人民共和国水污染防治法》第三十七条第一款第四项所列行为，贮存、堆放污染物或者废弃物的，处以二千元以上五万元以下罚款；弃置、倾倒、排放污染物的，处以五千元以上十万元以下罚款；
（五）有《中华人民共和国水污染防治法》第三十七条第一款第五项所列行为，不按规定缴纳排污费的，除追缴排污费或者超标排污费及滞纳金外，可以并处一千元以上一万元以下罚款。
第三十二条 依据《中华人民共和国水污染防治法》第三十八条第一款处以罚款的，可处以一万元以上十万元以下罚款。
第三十三条 依据《中华人民共和国水污染防治法》第三十九条规定处以罚款的，按下列规定执行：
（一）对造成水污染事故的企业事业单位处以一万元以上五万元以下罚款；
（二）对造成重大经济损失的，按照直接损失的百分之三十计算罚款，但最高不得超过二十万元。
第三十四条 未取得排污许可证或者临时排污许可证，但排放污染物未超过国家规定的排放标准的，应当给予警告，责令限期办理排污许可证，可以并处三百元以上五千元以下罚款。
不按照排污许可证或者临时排污许可证的规定排放污染物的，应当限期改正，并处以五千元以上十万元以下罚款。情节严重的可以吊销排污许可证或者临时排污许可证。
第三十五条 县级人民政府环境保护部门可处以一万元以下的罚款，超过一万元的罚款，报上级环境保护部门批准。
省辖市级人民政府环境保护部门可处以五万元以下罚款，超过五万元的罚款，报上一级环境保护部门批准。
省、自治区、直辖市级人民政府环境保护部门可处以二十万元以下罚款。
第三十六条 缴纳排污费、超标排污费或者被处以警告、罚款的单位、个人，并不免除消除污染、排除危害和赔偿损失的责任。
第六章 附 则
第三十七条 中华人民共和国缔结或者参加的，与国际或者国际边界河流、湖泊水污染防治有关的国际条约、协定，同中华人民共和国法律有不同规定的，适用该国际条约、协定的规定。但是，中华人民共和国声明保留的条款除外。
第三十八条 国务院有关部门和各省、自治区、直辖市人民政府可以根据《中华人民共和国水污染防治法》和本细则，结合本部门、本地区的实际情况，制定实施办法。
第三十九条 本实施细则自１９８９年９月１日起施行。


中国保险监督管理委员会


关于印发人身保险条款存在问题示例的通知
保监发〔2004〕51号

各寿险公司：

　　为贯彻全保会精神，进一步推进人身保险条款通俗化工作，我会对近期人身保险产品备案、审批中和各保监局在日常监管工作中发现的条款问题进行了整理，编写了《人身保险条款存在问题示例》（以下简称《示例》）。现印发给你们，请研究《示例》中列举的问题，从中汲取教训，举一反三，在条款制定过程中考虑消费者的立场，按照以人为本，依法合规的原则推进条款通俗化工作。

　　特此通知

　　　

　　二○○四年五月十四日

　　　　

人身保险条款存在问题示例

　　

　　一、不符合相关法律法规问题示例

　　1、出现“保险期限”一词，与《中华人民共和国保险法》中用语不符。

　　2、保险产品的定名不符合《人身保险产品定名暂行办法》（保监发[2000]42号）。

　　3、保险条款中对仲裁条款的表述不符合我会已发布的《关于在保险条款中设立仲裁条款的通知》（保监发[1999]147号）的相关规定，出现“本合同签发地仲裁委员会”等语句，由于仲裁机构约定不明，可导致仲裁条款实际无效。

　　4、《中华人民共和国保险法》对未成年人的死亡保额有一定的限制，但部分保险产品在条款或相关销售材料中没有对“保额限制”进行说明。

　　5、对“保险利益”的说明，不符合《中华人民共和国保险法》中的定义。

　　例如，把收益免税看成是一种保险利益。

　　6、“如实告知”中出现“……对本公司的保险义务的产生有严重影响的……”的表述，不符合《中华人民共和国保险法》的相关规定。

　　7、分红保险没有按照《分红保险管理暂行办法》（保监发[2000]26号）及《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》（保监发[2001]6号）的规定，在条款、产品说明书等相关材料中对消费者进行风险提示，没有明确指出红利是不保证的。

　　8、约定“投保人、被保险人故意不履行如实告知义务的，本公司有权解除本合同”，但是《中华人民共和国保险法》中同时规定有不履行如实告知义务导致“足以影响被保险人是否同意承保或者提高保险费率的”条件。

　　二、没有法律法规依据问题示例

　　1、在说明保险单贷款的“借款利率”时，出现“向监管机关报备”等语句，但是我会并未对此做过规定。

　　2、投资连结产品的条款中约定“本公司在获得保险监管机关的同意后，可以调整投资账户合并的条件”，无法律法规依据。

　　3、出现“投保人、受益人杀害被保险人，保险人不承担保险责任，不退还保费（两年内，扣除手续费之后）”的条文，无法律依据。

　　三、一般条款存在问题示例

　　1、“周岁”的概念不明确。

　　例如，“周岁：以法定方式确定的年龄（不足一年不计）”，但条款中对“法定方式”没有明确界定。

　　2、“责任免除”中出现“饮酒”、“醉酒”、“斗殴”、“故意隐瞒”、“欺诈行为”、“企图犯罪”等用语，但没有认定标准。

　　3、对“医院”的定义不明确。

　　例如，“本合同所称的医院是指符合下列所有条件的机构，但不包括主要作为康复、门诊、护理、疗养、戒酒、戒毒或类似的医疗机构，也不包括医院内的观察室和康复病房”。

　　又如，某些保险公司对保险事故发生后的医疗机构的认定，仍采用“县级（及以上）医院”的定义，与我国目前的医院标准等级划分不符。

　　4、约定“本公司承担的保险责任从本合同生效之日开始”，但没有对“生效之日”进行明确说明。

　　5、对“全日制高等学院”的解释令消费者产生歧义。

　　6、出现“文件表面的真实性和合法性”等表述不清的语句。

　　7、出现“现金价值”、“现金价值净额”、“减额缴清”、“责任准备金”、“手续费”、“意外事故”、“宽限期”、“犹豫期”、“全残”、“高残”、“本条款约定利率”、“本公司规定利率”、“提前给付保险金”等名词却没有相应的注解，或者注解令人费解。

　　例如，将“现金价值”解释为“指保证现金价值、交清增额保险的现金价值、累积红利余额以及用于抵交保险费的红利余额之和”。

　　8、约定“按月领取：自本合同约定领取年龄后的首个保险单周年日后的每一保险单周月日……”，“周年日”、“周月日”所指不明。

　　9、出现“挂床住院”、“不合理住院”等令人费解的用语。

　　10、用语过于专业化或生僻，以及出现一些在港台地区使用较多、但在内地很少使用的词语。

　　例如，“趸交”、“罹患”等。

　　11、在保单可转换权益条款中，未明确说明是以所缴保费还是以保单现金价值为转换基础。

　　例如，“投保人在保单生效满2年后，可将合同转换为本公司当时认可的保险合同”，没有说明具体的转换方式。

　　12、约定“定期返还……”，但返还的时间、比例不明确。

　　13、约定“身故保险金为累计所缴的本合同的保险费扣除已给付的生存保险金后的余额与保险单上所载的保险金额之和”，是“累计所缴的本合同的保险费-已给付的生存保险金后的余额+保险单上所载的保险金额”,还是“累计所缴的本合同的保险费-（已给付的生存保险金后的余额+保险单上所载的保险金额）”，表述不清，导致投保人可能对此条款有不同的理解。

　　14、约定红利公布为“保单生效对应日不在‘年度红利公布等待期间’的，本公司将在保单生效对应日的前一生效对应日‘有效保险金额’的基础上，按照最近一次已经公布的分红率，在该保单生效对应日增加本合同的有效保险金额”，语句复杂冗长，晦涩难懂。

　　15、某保险产品保险期间是一年，同时有续保的约定，又将“在投保本保险前已患有的疾病及其严重并发症或后遗症、生理缺陷或疾病的治疗及康复”列为责任免除项，“投保本保险前”是在第一次投保本保险前，还是每次续约前，投保人有不同的理解。

　　16、保险单借款利率、合同效力恢复时所采用利率的计算方法不明晰。

　　例如，只出现“复利”一词，没有注明利息的具体计算方式是日复利、月复利、年复利还是其他方式。

　　再如，对保单借款、红利累积生息的利率，“由本公司每年公布一次”，并没有说明利率公布的依据。

　　又如，“利息：涉及补交或垫交保险费利息，以保单质押贷款利率为利息率按复利计算”；“贷款利率：按贷款期间‘同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率+2%’，按月以复利方式累积计算”。银行二年期存款利率是单利，在二年内不计复利，月复利概念并不常用，但是条款中并没有对从单利到复利的转换方式进行明确说明。

　　17、要求投保人履行如实告知义务时，使用“是否有其他需要说明的事项”等含糊的表述，没有明确的范围界定，不利于投保人明确了解自身应履行的义务。

　　18、保单所列现金价值表，只按保单年度（已满年数）列出现金价值，但对于在两个保单年度之间发生退保的情况如何处理，未作说明。

　　19、有的保险公司随保险合同交付给保户的资料过于简单，隐藏了保险合同的组成内容，造成了信息的不对称。

　　例如，现金价值表等资料不随条款提供给客户，致使客户无法掌握相关信息。

　　再如，约定保险事故造成伤残时按《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》给付，但在保险合同内容中往往看不到该表。

　　又如，一些卡式保单的保险责任是按《**条款》执行，但未向投保人提供该条款。

　　20、关于投保人应当如何告知，告知的内容、程序和方式等要求不明确。

　　例如，保险公司要求投保人告知“其他重要病史”，但是投保人往往不知道什么是重要病史，导致在保险事故发生时，保险公司以没有如实告知为由而拒赔时出现纠纷。

　　21、在理赔的程序、时间、单证要求等方面的内容不明确，保险公司理赔时在理赔资料方面提出的一些要求往往容易引起争议，造成消费者不满。

　　例如，“保险金的申请”一项中约定申请给付保险金时应提供“保险合同原件及被保险人的身份证原件……”；而条款中又约定“本保险合同由保险单及所附条款、投保申请书以及与本合同有关的其他文件共同构成”。如果实务操作中投保申请书原件等留存在公司，那么申请保险金时申请人则无法提供“保险合同原件”。同时，“与本合同有关的其他文件”在条款中没有明确表述。

　　再如，关于“保险金的申请”，除了要求投保人提供足以确认保险事故的一般性证明资料外，还要求提供“本公司认为需要提供的其他证明和资料”，导致保险公司可以随意增加要求投保人提供的证明资料，对投保人显失公平。

　　22、某些有关理赔环节的保险条款中，对保险双方权利与义务的规定，明确了被保险人在保险事故发生后需在多少日内履行通知义务以及需向保险公司提供的证明和资料，而没有对保险公司履行保险赔偿或给付义务的期限做出明确约定或原则性规定，客观上造成保险公司故意拖延理赔的情况。

　　23、在实务操作中，从客户填写投保单、缴纳首期保费到公司正式签单有一个时间差。在这段时间里，对于客户发生身残或身故情况，保险公司是否应履行赔付责任，存在较大争议。

　　24、对“意外伤害”的释义为“指遭受外来的、非本意的、突然(突发)的、非疾病的使身体收到伤害的客观条件”，未将被保险人因“非病理性猝死”包括在内，而除外责任也不包括该项内容。被保险人发生非病理性猝死后，保险公司往往拒赔，从而引发纠纷。

　　25、条款受到部分新生事物的影响而在理解上产生歧义。

　　例如，家庭病床是否算作住院；网络门诊是否算作医院门诊；等等。

　　26、约定客户在犹豫期内可以全额退保，但是没有明确犹豫期的时效以及犹豫期内的客户权利。

　　27、没有给出对客户账户扣除的管理费、手续费等费用的具体计算指标。

　　28、条款缺乏透明度，对涉及投保人利益的内容在合同条款中不够明确，保险公司仅以内部规定约束投保人。而内部规定的“操作实务”涉及消费者利益的操作细则，保险公司往往又不告知有关合同当事人。保险公司的这种操作，会导致做出有利于自己而不利于投保人与被保险人的解释和行为，有可能使投保人或被保险人的合法权益受到损害。

　　例如，约定“被保险人不能按期缴纳保险费时，可以停缴。停缴后如需补缴保险费时，应同时补缴欠缴期间的利息”。虽然在与保险合同同时生效的保险公司内部“操作实务”中规定了如何补缴利息的细则，但是条款中却没有明确说明。

　　再如，没有明确地将药品的报销范围列入条款，在客户理赔时，只是根据保险公司内部掌握的药品名称、赔付标准和范围进行操作，导致客户不满。

　　又如，附加住院医疗保险条款约定“本附加合同的保险期间为一年。期间届满时可向公司申请续保，但主合同交费期满或主合同被保险人年龄超过65周岁时，本公司不予续保”。该条款中并未明确说明保险公司在其他情况下不予续保，所以投保人一般会理解为，只要不是主合同交费期满或主合同被保险人年龄超过六十五周岁，投保人均可获得续保。但是，在实务操作中，保险公司内部的续期核保制度却规定不予部分客户续保，从而引发纠纷。

　　29、条款中法律专业术语过多，普通消费者对保险合同中频繁出现的法律专业术语往往难以准确理解。

　　例如，某意外伤害保险中接连出现了“连带被保险人”、“投保人故意未履行如实告知义务”、“投保人过失未履行如实告知义务”等法律专业术语。

　　四、投资连结产品条款存在问题示例

　　1、“保险合同的终止、解除”中约定“本公司将按照投资单位价值计算出投保人的投资账户价值，扣除退保费用后退还给投保人”，但在合同中没有明确投资单位价值的计算日，也没有具体说明是按投资单位的卖出价计算还是按买入价计算。

　　2、约定“对于每一笔大额保险费，本公司将给予投保人相应的奖励”，但是在条款中并没有说明具体的奖励方法。

　　3、“投资条款”中说明“本公司将设立多个投资账户供投保人选择……”，但是没有详细描述每个投资账户的风险状况、资产分配比例等。

　　4、“费用”条款约定“本公司按投保人投资账户价值的一定比例收取投资帐户管理费”，但是没有明确说明费用的比例、数额或最高上限。

　　5、“暂停或延迟评估和交易”条款中，没有对暂停或延迟投资账户价值评估和交易的各种情况进行列举说明。

　　6、约定“如果投保人申报的被保险人年龄不真实，本公司可以根据被保险人的真实年龄调整附加合同保费及个人账户价值”，但是没有在条款中说明具体的调整方法。

　　五、健康保险条款存在问题示例

　　1、属于补偿性质的医疗保险产品，在条款中没有明确告知投保人，对于已有社保医疗保障或单位报销医疗费用的被保险人患病，保险公司只承担医疗费差额部分的赔偿责任，导致在实际操作中引发合同纠纷。

　　约定“若被保险人按政府的规定取得补偿，……本公司仅给付剩余的部分”，但没有显著标识以提请消费者注意。

　　2、对投保人申请医疗保险金时应提供的凭证的规定，对消费者不公平。

　　例如，要求投保人提供“本公司认可的医疗机构出具的医疗费用原始凭证”；“由本公司认可医院出具的医疗诊断书、病理检查、化验检查、门诊及住院医疗费用原始单据、费用结算明细表及处方”等。何为“本公司认可”，该条款中并未解释。

　　3、关于医疗费用给付问题，没有明确说明被保险人从其他保险公司取得的医疗给付补偿是否需要扣除。在同一投保人投保多家商业保险的情况下，被保险人从一家保险公司获得赔偿后，又向第二家保险公司提出理赔申请，认为自己购买多家公司的保险产品就应该获得更高的保障，而不存在医疗费用在保险公司之间分摊的问题，从而引发纠纷。

　　4、给付项目所依据的标准不够明确。

　　例如，对于某些医疗费用的支出，是采用全国的标准，还是按照各省或各市的相关医疗机构的相关政策进行给付，条款未做明确规定。

　　5、“医疗费用限制”中，出现“当地医疗行政主管部门规定”的语句，消费者对“当地”的理解可能会存在差异。

　　6、重大疾病条款对疾病的定义所用的都是医学专用术语，与社会公众理解的疾病定义往往范围不同，在理赔过程中容易造成纠纷。

　　7、关于癌症确定标准“以病理报告为准”，这对于已临床诊断为癌症、但无法进行“病理诊断”的情况，在实际操作中容易引起纠纷。

　　8、健康险产品条款中约定，被保险人虽患某种疾病，但仍必须做某种手术才能给予赔付。随着医学的发展，该种疾病可能已经不再使用保险合同中规定的手术进行治疗，导致客户得不到赔偿。

　　9、重大疾病保险的“保险责任”中约定“一、被保险人……患本合同所指的重大疾病或初次实施本合同所指手术，本公司按保险单上载明的保险金额的10%给付‘重大疾病保险金’……。二、被保险人因疾病或意外伤害导致身故的，本公司按已交保费给付身故保险金……”，第二条中的“疾病”是否包括第一条中的“重大疾病”，在条款中没有明确说明。

　　10、出现“管制药物”、“当地社会医疗保险管理部门规定的自费项目和药品”等表述。但是，一般的投保人并不清楚什么是“管制药物”，哪些项目和药品属于“当地社会医疗保险管理部门规定的自费项目和药品”。

　　11、医学专业术语过多。

　　例如，附加残疾保险条款中这样表述：“被保险人因同一意外伤害造成《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》列明的两项以上身体残疾时，本公司给付各项残疾保险金之和，但不同残疾项目属于同一身体器官时，本公司仅给付严重项目的残疾保险金”。实际上，“同一身体器官”指同一手或同一足，但是由于条款中使用的是“器官”这一专业术语，而不是“同一手或同一足”等通俗、直观的表述，增加了消费者理解的难度。